延迟退休的话题最近比较热，让很多人感到从未如此烦躁。除了要多干好几年，退休后那点退休金要维持优雅生活够呛。

退休后会怎么样，存在很多不确定性，象林妹妹一样多愁善感、哭哭啼啼无济于事。

我们要做的就是未雨绸缪，做好理财，为未来准备资金。

●理财很苦逼

●神仙驾到，给退休加个鸡腿

●另类现金流如何实现？

一、理财很苦逼

目前各国争先放水，手里的钞票不断贬值。

银行理财不断暴雷，近期国企债券不断出现违约，令人恐慌。

2020年10月23日，华晨集团10亿元的私募债"17华汽05"未能按期兑付。

2020年11月10日，永煤控股“20永煤SCP003”未能按期兑付，涉及本息金额共10.32亿元。

这都是千亿级国企，债券评级都是AAA，区区10亿元都不能支付！

而且未来30年，利率铁定不断下行。

来源：wind

在这样恶劣的经济环境下，普通人打算通过理财赚钱，不容易。

一个不慎，本金都拿不回来。

市场上有没有锁定收益，稳定增长，比银行存款还安全可靠的理财产品呢？

有没有超越牛熊，哪怕负利率也能保证收益的产品？

这种产品是有的，需要我们脑洞大开。

增额终身寿险符合所有这些要求。

很多人可能没有想到吧。

其实保险早已不仅仅是赔钱了事，它也是金融理财工具、现金流筹划手段。

二、神仙驾到，给退休加个鸡腿逼

啥是增额终身寿险，它可以为退休加个鸡腿吗？

为什么说它比银行还安全，真的可以终身抵御风险，锁定收益？

增额终身寿险，是终身寿险的一种，但是它的保险金按月或者按年以固定比例增加。

目前市场的主流产品，固定增长率为3.5%，并且以合同形式签订。

来源：如意尊2.0终身寿险产品说明

保险是强监管产品，哪怕保险公司破产了，银保监会也会指定其他保险公司接手，保证了保险合同100%得到履行。

我们以传家有道终身寿险及如意尊2.0终身寿险为例，先看看它的产品形态。

1、产品快照

从上表可以看出：

（1）传家有道一开始现金价值增长比较快，第5年达到301920元，超过累交保费。

（2）从第7年开始，传家有道现金价值开始低于如意尊。

（3）当到达100岁时，两种产品现金价值都超过10倍保费。越长寿，现金价值越高，所以增额终身寿险被称为神仙产品。

柳叶刀在2018年发布研究，中国的人均寿命2040年将达到82岁。

伴随健康科技快速发展，超过100岁一点也不稀奇。

2、两项特色权益

（1）传家有道的盈余分配

从产品快照上看，大部分时间如意尊的现金价值比传家有道多一些，100岁时多出21万。

因此推断传家有道逊于如意尊？未必。

传家有道有一道隐蔽权益：盈余分配。购买传家有道之后，自动成为信美会员，可以共享保险公司经营盈余。

换句话说，保险公司赚钱了，到了年底会把钱分给会员，消费者变相成为保险公司“股东”哈。

来源：传家有道终身寿险产品说明

可别小看这项权益，2020年美国西北互惠保险公司分红达到60亿美金，分分钟获得一大笔意外之财。

（2）如意尊可以“加保”

文章开头谈到，未来30年，利率铁定下行，甚至出现负利率。

如意尊可以加保。加保之后，有效保额、现金价值也是按照3.5%增长。

目前3.5%的收益没有多少优势，消费者爱理不理。如果几年后，国内利率降为1%、0.5%，甚至负利率，3.5%的收益会很稀有。

如意尊实际上是附加一种“免费期权”：未来视利率变化情况，可以随时加保，锁定较高的稳定收益。

三、另类现金流如何实现？

增额终身寿险还是一款极其灵活的现金流管理工具，可以随时、不限次数、不限额度提取现金。

以如意尊为例。

张先生为刚刚出生的男宝购买一份如意尊2.0，缴费10年，每年缴10万。

在儿子18岁~22岁上大学期间，每年从账户提取5万元作为当年度小孩的教育金。

在儿子30岁时，从账户提取50万元作为小孩结婚金。

儿子60岁退休时，每年从账户提取5万元，用于补充养老金。

儿子95岁不幸去世，还可以得到身故保险金1112.6万元。这笔资金留给后代，财富得到有效传承。

投入100万，总共获得回报1362.6万，财富增长13.6倍，并解决了现金流及财富传承的问题。

延迟退休正在大踏步向我们走来，当我们谈论养老时，回避不了钱的问题。

当下可靠的理财产品并不多，很多理财产品背后风险不容忽视。

增额终身寿险，集保险、理财、现金流管理、医疗服务及财富传承多种功能于一身，说是明星产品不为过。

紧紧抓住它吧，不要让它溜走了。

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