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  • 延迟退休来了,你的养老金代替率有多少?要靠什么养老?

    2020-12-14 13:22   来源:卡萌保险原创   编辑:salmin

    不管你愿不愿意,延迟退休的脚步越来越近了。


    国家在2020年11月3号发布的十四五规划明确提出,要实施渐进式延迟退休年龄,这是首次以国家规划的形式提出延迟退休。


    国家为啥要延迟退休?理由很多,冠冕堂皇,最主要还是养老金没钱了。


    4月10号,社科院测算,我国从2028年开始,当期养老金收入会小于当期支出,并且随着收不抵支的持续,养老金累计结余将于2035年耗完。


    再不延迟退休,国家已经撑不下去了。


    ●延迟退休影响几何?

    ●需要多少钱才能体面退休?

    ●社保不够,年金来凑

    ●增额终身寿险,另类现金流

    ●最后的唠叨


    一、延迟退休影响几何?
    目前我国退休年龄分两种情况:


    职工社保退休的,男生60岁,女干部55岁,女个人50岁。


    居民社保退休的,不管男女,均按60岁退休。



    如果延迟到65岁退休,工作时间要增加5-15年,很明显会带来两方面影响:


    1、社保要多缴纳5-15年


    本来不用继续缴纳社保的劳动力,由于延迟退休继续缴纳社保,这对于国家养老金来说,缴钱的人变相增加了。


    2、养老金少收取5-15年


    由于延迟退休的缘故,养老金领取时间推迟5-15年,对于国家养老金来说,领钱的人变相少了。


    通过一多一少,国家养老金兑付压力大大减缓。


    二、需要多少钱才能体面退休?

    通常用养老金代替率来衡量退休的生活水平。


    国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平;如果达到60%至70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。



    国际劳工组织建议这一指标最低值为55%。


    从下表数据可以看出,我国养老金代替率逐年下降,从2006年开始,已经低于50%。



    有数据表明,目前已经跌到接近40%,可以说呀退休后的养老生活甚忧。


    三、社保不够,年金来凑
    年金作为社保的第三支柱,在目前情况下正在发挥越来越重要的作用。


    既然全世界主要经济体均把年金称为养老金第三支柱,可见这类产品有多热门。


    1、年金险产品怎么样?IRR多少?


    我以某**如意享养老年金保险为例,来讲讲该类产品的特征。


    照例,先上产品快照。



    这款年金主要特色有两条:


    保证领取25年,从上表可以看到,投资了50万资金,最少回报是1558425元,回报达到3.12倍。


    终身领取,活得越长,越合算。如果家族有长寿基因,那这款产品不要太爽了。


    我们进一步用IRR分析它的回报。


    还是以上面这位30岁男为例,考核生存年纪75岁、85岁、95岁、100岁4个时间点。



    从上表可知道,这4个时间点对应的IRR方别为3.07%、3.02%、4.24%及4.68%,活得越长,回报越高。


    2、年金险产品安全性怎么样?


    年金险的回报是明确而且固定的,这些回报都写在合同,而且保险公司受到银保监会强监管,安全性非常高。


    银行倒闭了,本息50万内保证100%安全,超出50万的资金不保证,按银行剩余资产赔付。


    而保险公司就算倒闭了,银保监会会指定其他保险公司接管,保单100%不会受到影响。


    可以说呀保险的安全性比银行还要高。


    3、哪些人适合购买年金险?


    这几种人特别适合购买年金险:


    (1)家族有长寿基因。


    (2)家庭有一定余钱,为未来养老、下一代教育准备资金。


    (3)灵活就业人士,比如职业炒股、干工程的,等等。这些人士收入不稳定,时高时低,要趁有钱时买一份年金,为今后做打算,不要等到下雨才想起修房子。


    (4)家庭妇女、小三等女性,也非常适合购买年金险。


    对年金险更详细的信息,有兴趣的消费者推荐阅读此文年金险是什么?适合哪些人?快收藏这篇文章吧”。


    四、增额终身寿险,另类现金流
    除了年金,增额终身寿险对于补充养老金也是一个不错的选择


    所谓增额终身寿险,就是在保费不变的情况下,保额会按月按年以固定比例增长的终身寿险。


    1、增额终身寿险与普通终身寿险有何不同?


    增额终身寿险拥有普通终身寿险的所有特征,同时又有两个不同之处:


    (1)保额会增长。


    以某**传家有道终身寿险为例,保额按月复利0.33%增长,年复合增长率超4%。



    (2)可以通过减保套取现金。


    增额终身寿险可以通过减保获得现金,普通终身寿险很多没有这项功能。


    2、为什么说增额终身寿险是另类现金流?


    可以这么理解,增额终身寿险=普通终身寿险+另类现金流。


    增额终身寿险可以随时通过减保获取现金流,很灵活,今天需要就今天申请,明天需要就明天申请。


    通过减保获取现金的次数及时间没有限制,可以随时把钱取出来用于投资、创业、子女读书,等等。


    虽然年金险也能提供现金流,但是年金险只能在保单周年日领取,在达到起领时间后每年只能领取一次,或者每月领取一次。


    所以就灵活性来说,年金险显然不如增额终身寿险。



    当然啰,增额终身寿险作为长期持有的投资型保险,更看重它的复利增长空间,不建议过早提取现金流。


    3、增额终身寿险的现金价值


    我们以某**传家有道终身寿险为例,窥探它的现金价值走势。


    小张,30岁男,每年交5万,缴费10年,现金价值见下表:



    (提示:可上下滑动)


    从上表现金流可以看出:


    (1)第7个保单年度,现金价值已经超过累交保费;


    (2)57岁时现金价值超过2倍保费;


    (3)随着时间增加,现金价值增加越来越快,97岁~100岁之间只须3年就增加一个累交保费50万,在100岁时现金价值已经超过9倍保费。


    上述的数据用图表表示如下,曲线越到后面越抖,代表了现金价值增加越来越快。普通终身寿险现金走势也是这种形状,但后面没有这么抖。



    4、哪些人适合购买增额终身寿险


    增额终身寿险既可以作为财富传承、隔离风险的工具,同时又能提供非常灵活的现金流管理,而且保额每年固定增长,能够有效对抗通货膨胀,适应人群很广。


    (1)官员、企业家、高管、城市拆迁户、千万资产家庭最合适。

    (2)担心下一代经营能力不足、理财能力不足的优渥家庭,可以通过增额终身寿险获得稳住增长。

    (3)为养老金、下一代教育金、家庭应急资金做好准备者。

    (4)不确定未来那个时点需要资金,对现金流要求灵活的人群。

    (5)买不了重疾险、医疗险的人群。


    五、最后的唠叨
    延迟退休是大势所势,我们能做的就是及早筹划,为未来养老做好资金准备。


    在理财不断爆雷,银行破产不再是新鲜事情的今天,年金险及增额终身寿险,提供稳定增长及现金流,锁定收益,同时又拥有比银行更高的安全性,将变得更加吃香。


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