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    最火的两类理财产品 2019年还值得买吗?

    2018-12-06 14:56   来源:卡萌信用卡   浏览量:17492

      2018年真不是一个好的理财年份,几乎各个领域都在上演大跌行情。不过在这种背景下,却仍有两类产品走出了逆势行情,成为2018年的爆款产品,一类是创新型现金管理类产品,一类是短债基金。

      1、创新型现金管理类产品


      很多人可能对“创新型现金管理类产品”这个名词比较陌生,其实说新也并不新了,网商银行的定活宝就属于现金管理类产品,在2016就推出,不过由于利率偏低,没有引起太大反响。

      2018年上半年富民宝的推出才真正掀起了这股现金管理产品热。富民宝由富民银行推出,刚开始面世的时候年化利率高达4.7%,而且365天随存随取、当日起息,门槛也只有50元而已。


    现金


      根据富民银行的解释,富民宝的底层资产是5年期定期存款,利率为4.8%,如果持有到期,用户可以拿到4.8%的利率,如果提前支取,相当于把存款收益权转让给第三方机构,拿到4.7%的利率。由于底层资产是定期存款,所以受存款保险条例保护。

      富民宝推出之后,其它各家民营银行也不甘落后,纷纷推出了同类产品,包括众邦银行的众邦宝、蓝海银行的蓝宝宝、振兴银行的振兴存、百信银行的智惠存、亿联银行的用亿存、新网银行的随心存,最近又出来了一个三湘银行的灵活存。

      这些银行中,除了百信银行属于直销银行,其它均为民营银行。

      这些产品底层资产均为3年期或5年期定期存款,大部分提前支取利率在4%以上,少部分定期产品利率更高一点,能达到4.5%以上。

      不过由于这类产品推出的越来越多,用户普及度也得到了较大提升,下半年以来,现金管理类产品利率也纷纷下调,比如富民宝由4.7%逐渐下调到4.3%,蓝宝宝也由4.4%逐渐下调到4.1%。

      不管是定期存款,还是创新型现金管理类产品,民营银行的存款类产品的利率确实非常高。这也是可以理解的。

      银行的存贷息差是重要的收入来源,但是贷款规模要受存款规模限制,民营银行没有实体网点,老百姓认知度也比较低,传统银行重要的中老年群体客户基本不会考虑民营银行,民营银行拉存款难度自然要远高于实体银行,尤其是全国性国有银行和股份制银行。于是民营银行只能依靠高息来揽储,而这一招对于当下的年轻用户群体来说非常管用。

      说到底,现金管理类产品就是银行高息揽储的利器。

      创新型现金管理类产品的火爆也得益于其生在了一个好的时代。今年年初货币基金收益率还普遍在4%以上,但受流动性宽松影响,市场利率持续下滑,货币基金收益率接连破4、破3。恰在这时,更安全、利率更高的现金管理类产品走入了大家的视野之中,从货币基金那里吸走了不少资金。

      接下来会有更多的民营银行、直销银行甚至是中小型实体银行会继续推出创新型现金管理类产品。

      2、短债基金


      说完了现金管理类产品,接下来我们再说说今年另外一个火爆的产品——短债基金,尤其是短期纯债基金。

      受股市拖累,今年基金市场也是一片惨淡,尤其是股票型和指数型基金,市场上有700多只股票基金,今年赚钱的一共才十几只,可想而知有多惨。

      不过股市惨淡,债券市场却走出了牛市行情,债券基金收益也表现不俗,平均年化收益率超过4%,其中债券配置比例越高,表现越好,如果债券基金配置了部分股票,受股市拖累,表现就不会太好。

      为什么短期纯债基金能火起来呢?短债基金灵活性较高,为T+1交易模式,T工作日购买,T+1日便可起息,T日赎回,T+1日资金就能到账,且短债基金的收益率要碾压货币基金。

      目前市场上共有13只成立时间在一年以上的短债基金,近一年平均收益率为4.9%,今年以来平均涨幅也达到了4.59%。其中收益率最高的是嘉实超短债债券基金,近一年涨幅为6.4%。

      由于短债基金走红,基金公司纷纷推新,今年以来,共成立了14只新的短债基金。

      不过,小编要提醒大家的是,短债基金跟上面的现金管理类产品不同,现金管理类产品的利率是固定的,一旦你买入了,就能锁住当前的利率,今后降息加息都与你无关,但是短债基金的收益是每天波动的,今年行情好,明年行情未必能好。

      近一年短债基金平均年化收益率是4.9%,近两年平均年化收益率是4.11%,近三年平均年化收益率是3.64%。这说明什么问题?说明短债基金今年的行情要好于去年,去年的行情要好于前年,但是不能保证明年的行情就能好于今年。实际上,明年短债基金的收益率很有可能会低于今年。

      之前嘉实超短债债券基金近一年收益率曾达到过8%以上,近期也逐渐降下来了。

      小编认为,总体来看,短债基金的安全性还是很高的,起码不用担心亏损的问题,但长期来看,短债基金的年化收益率大多在3%-4%之间,略高于货币基金,有些年份甚至低于货币基金,所以大家也不要指望短债基金的收益率能持续在高位。

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