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  • “升级版余额宝”收益高一倍?可以买吗?

    2018-12-01 09:32 来源:卡萌信用卡     浏览量:516

      最近余额宝已经跌到外婆家了,2.5%的年化,等于是明告诉你:别投了,走吧!
      
      利息其实就是钱的价格,如今是一个流动性比较宽松的年代,市场上不缺钱,所以各类理财产品的收益其实都不是很高。
      

      不过还是有个别异军突起的。


    理财产品

      
      最近,有朋友在留言,问我支付宝上的嘉实超短债,最近一年的收益高达6%,而且风险非常低,跟余额宝很相似,能不能买?
      
      最近短债基非常火,很多理财平台都在推,今天小编也帮大家分析一下。
      
      先给大家普及一下短债基金的概念。
      
      我们之前说过,看一只基金投的是什么,多半从名称就能看出来。
      
      债券基金,就是投资债券的基金,而短债基金就是债券基金的一种,因为投资期限短,所以叫短债基金。
      
      其实现在市场上短债基金也不少,截至9月30日,市场上一共有28只短期纯债型基金,规模共879.38亿元。而在二季度末,市场上只有20只短期纯债型基金,规模为395.48亿元。也就说在第三季度,短债基金的增幅达122.36%,规模翻了一倍还多。
      
      其实支付宝只是短债基金的一个售卖渠道,除了支付宝,还可以在天天基金网等第三方平台也能买到,今天我们以嘉实短债基金为例,来聊聊这类产品值不值得买。
      
      01
      
      小编仔细研究了一下这个产品,还是从风险和收益这两方面去分析一下。
      
      首先说收益。
      
      小编之前专门有篇文章讲过各类收益怎么算,今天就不详细说了,可以点击看:收益28%,支付宝上这个理财靠谱吗?
      
      就看这款基金:他们宣传的是过去一年的收益是6.44%,但是这是过往一年的收益,如果从近期三个月的收益看,就很低了,只有0.81%,这个收益其实是没有什么吸引力的。
      
      我们来看看最近网友买嘉实短债的实际收益情况。
      
      其实不光嘉实短债基金,其他短债基金,最近的收益率都不是很高。
      
      现在收益不高,那以后会不会高呢?
      
      我们就需要再详细了解一下这个短债基金。
      
      短债基金,其实就是一种比较特殊的纯债基金,投资久期较短,一般在5年内,主要投资债券、央行票据、银行存款等。
      
      有很多朋友觉得短债基金跟货币基金很像,我们来仔细对比一下,看看到底像不像?
      
      从投资的标的来看,货币基金投的主要是货币市场工具,比如银行存单。
      
      而短债基金主要是投资各种债券,比如国债、金融债、企业债,现金类的也买,但是比例很少,虽然这两类基金所投资的标的有交叉。
      
      比如有些短债基金也投资货币市场,有些货币基金也投资债券,但这个主要看投资的比例,一般投资债券占80%以上的就认定为债券基金了,而货币基金投资的标的80%以上都是货币市场工具。
      
      基本百分百都是投资的债券,既然短债基金主要投资债券,那收益自然也来自这个市场,债券价格的波动直接影响着基金的收益。
      
      债券的价格跟市场利率是负相关的。
      
      当前美联储并没有明确表示停止加息,退一步说,即便是美联储停止加息,中国不太可能逆其道行之而去降息,因此短期市场利率很难下降,所以债券价格就不会涨,这直接影响了短债基金的收益。
      
      基于以上的预期,我估计短债基金以后的收益也不会很高,估计2019年会处在一个不温不火的状态。
      
      02
      
      聊完收益,我们再来看看风险。
      
      风险怎么看,小编也说过(点击看:你买的理财到底安全吗?),要分析风险,最主要的还是看投资的标的风险大小。
      
      在资产配置中,短债基金的债券占比要高,债券的风险是低,但是肯定没有银行存款等货币产品安全,而且债券的价格是有涨跌的。
      
      翻看一些超短债历史的业绩,你会发现,并不是所有月份的净值都是正增长的,也有些月份净值是负增长的,也就是说超短债基金并不保本,尽管这样的概率比较小,但是你必须得知道这个事实。
      
      导致短债基金风险比货币基金高的还有个原因是投资剩余期限的不同。
      
      解释下,什么是剩余期限?
      
      “短债”的概念主要体现在其债券投资的剩余期限。
      
      债券的债权债务关系可以类比于借条。我们借条都有还款期限,显然,还款期限越短,越快收到钱,风险越小。
      
      这里的“投资债券的剩余期限”就类比于借条的还款期限“还差多少天还钱”。
      
      货币基金配置的所有产品,期限不能超过120天。剩余期限短,代表着价格波动小,风险就越小,收益就越稳定。
      
      但短债基金的组合剩余期限相对比较灵活,不受120天限制。这也就意味着投资期限可以更长,时间越长发生不可预测的风险概率就越大,风险就越高。
      
      总结一下就是,短债基金的风险要比余额宝等货币基金要高,而且并不保本,当然肯定比股票、期货等产品要安全的多。
      
      03
      
      很多朋友买短债基金的理由是,它可以像余额宝一样赎回比较灵活,比较便利,针对这一点我们再对比分析一下。
      
      以嘉实超短债为例,赎回是T+1日到账,也就说今天提交,明天到账,如果遇到节假日,到账的日期还要久。
      
      还有一些短债基金赎回是T+2或者T+3,而余额宝呢,要比它们便利的多,赎回额度1万以下的,2个小时就到账。
      
      此外,如果你买了嘉实超短债并持有天数小于7天,赎回时要收1.5%的手续费,这是相当高的费用了,有些急用钱的朋友要提前赎回,不仅钱没赚到,还倒贴了手续费。
      
      分析下来,我认为短债基金虽然收益比余额宝高那么一丢丢,但是存在很多的不便利和风险,目前看并不是什么值得追捧的产品,有点鸡肋,不太建议大家买。

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