教育基金、退休金都属于年金险，本质上也是人寿保险。

年金险实际由年金险及万能账户组成，两者相互独立。

万能账户的钱哪里来呢？客户多交的保费，以及保险公司返给消费者的生存保险金，如果消费者不申请领取，都会进入万能账户进行投资。

年金险的收益是固定的，在合同有约定。而万能账户有保底利率，2.5%或3%，但是收益是不固定的，要看保险公司投资能力，就算保险公司赚了大钱，保险公司分给消费者多少钱，要看保险公司心情。

市场上一些年金产品号称预定利率为4.025%，实际内部收益率IRR不到3.9%，这算是收益比较高的，很多年金产品收益还达不到呢。而目前市场上中小银行5年存款利率可以做到4.8%，可以说把钱存在银行，收益轻松完胜年金险。

我劝普通消费者不要轻易购买年金险。但是如果手里有闲钱，不介意收益率高低，

要为未来宝宝教育金、家庭应急资金以及养老金做好规划，是可以的。