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健康是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人在保险期间内因疾病或分娩不能从事正常工作,或因疾病、分娩造成残疾或死亡时由保险公司给付保险金的一种保险。
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    重病险常见问题

    重疾险多次赔付包含分组及不分组两种情况:

    重疾不分组:重疾A赔完,就不能再赔,再发病只能非A重疾才能赔。不分组的保费会高一些。

    重疾分组:把所有重疾分组,同一组下的重疾只能赔一次。如果A、B 、C同一组,这一组就不能再赔了,其他组重疾还能再赔。重疾分组情况下,严重恶性肿瘤、较重恶性心肌梗死、严重脑中风后症、重大器官移植术(造血干细胞移植术)、冠状动脉塔桥术及严重慢性肾功能衰竭这6种重疾应该分在不同组别,并且癌症应该自己一组。

    从上面规则可以看到,不管重疾分不分组,每种重疾只能赔付一次,哪怕癌症也只能赔一次。针对这个问题,有的保险公司重疾险就提供癌症可二次赔付产品:首次患有非癌症重疾、第二次患癌症可赔;首次患癌症、第二次患另外一种癌症或者是第一次癌症复发、转移、持续也可以赔。

    一次赔付:首次患有保单指定重疾,保险公司赔付保险金,合同结束。

    多次赔付:2次及以上的赔付都属于这个范围。如果需要购买多次赔付,我建议购买2次赔付就可以。人生能够捱过两次重疾煎熬,就很厉害了,虽然这话有点怪怪~~。有的重疾险甚至提供6次赔付,这就有点忽悠了。

    根据国家卫生部数据,人一生中得到重大疾病的概率为72%,得过重疾者10%会再得1次,第2次重疾中80%是癌症,目前国内癌症患者5年的整体生存率为25%。一旦得了重疾,就不能再购买重疾险了,尽可能购买2次赔付重疾险或者癌症可2次赔付的重疾险。2次赔付间隔时间最好不要超过1年,不要购买哪些赔付时间间隔超过5年的重疾险,这样的重疾险带坑,癌症一般2年内复发,过了5年复发几率很低。2次理赔保费会高一些,一般比1次赔付高10%,不分组的可能高20%。


          癌症切除后为何会复发?主要是切除不干净,这个不能怪医生。恶性肿瘤很难100%切除干净,手术只可以切除已经形成肿块的癌细胞,再通过放疗、化疗杀死部分成年的癌细胞。尽管通过手术切除及放化疗,人体内仍然有大量处于静止期幼年癌细胞,当人体免疫力下降时,这些幼年癌细胞会立即苏醒,恶化导致癌症复发。

       癌症治好之后,养成良好生活习惯很重要。在保证营养的同时,还要戒烟戒酒,不要熬夜,不要吃零食及辛辣食品,作息要规律。

       站在保险的角度,购买重疾险时,要选择带有“癌症可二次赔付”的产品,这样不管是新发恶性肿瘤,还是首次恶性肿瘤复发、转移和持续,都能赔付。


    很多人认为重疾险是“确诊即赔”,事实上,重疾险并非全部确诊即赔。重疾险理赔有三种情况:确诊即赔(例如癌症)、实施了某种手术之后(如冠状动脉搭桥手术)、达到某种疾病状态之后(如深度昏迷、肢体缺失。)

    脑中风后遗症,这是跟死亡抢时间的大病,理赔条件需要“确诊180天”,还没到医院就身故,是没有赔偿的。严重慢性肾功能衰竭至少90天的规律性透析治疗,如果只有30天、50天就身故,也是没有理赔的。我们可以看一下这两种重疾的理赔条款。

    下面这几种情况引起重疾险也是没有理赔的,特别是司机们,需要注意了。被保险人服用、吸食、或注射毒品;感染艾滋病毒或患艾滋病;酒后驾驶、驾驶未上牌车辆、无驾驶证驾驶。

    重疾险还有哪些情况没有理赔,具体还要看保险条款。


    重疾险的治疗费用动辄几十万,以恶性肿瘤为例,治疗费用15万到50万之间,工薪阶层没法承受。这只是治疗费,还有营养费、护理费、工作损失、后期康复休养等等,这些或明或暗的费用,可能比治疗费还要多,如果寻求更好治疗或者出国治疗,费用更高。后期康复休养需要3~5年,每年5万,就需要20万。如果是小孩得病,大人陪护会造成工资损失;如果职场人士患病,更加会带来工资奖金损失。治疗费可以通过医疗险支付,其余的费用就必须由重疾险承担。重疾险也可以看做是医疗险必要补充。

    通俗讲,买重疾就是买保额。目前通常看法是重疾险保额30万起步,50万是优选,50万比较香如果家庭预算有限制,可以缩短保障期限,可以不带身故,可以选择一次赔付,但是不要削减保额。


    医疗险跟重疾险这两款保险,性质不同。医疗险是住院才能报销,是实报实销,就是你住院用了10万就报销10万,用50万就报销50万,当然需要先扣除社保与免赔额。而重疾险是确诊就赔钱,只要首次确诊患有重疾,保险公司就赔付保额,保额是30万就赔30万,保额是50万就赔50万,这个钱可以直接打到病人的账户,不需要发票,由投保人/被保险人自由支配。

    我们都知道,住院治疗可不仅仅是治疗费用。举个简单例子,癌症住院除了医疗费用,还有营养费、护理费、工作损失、后期康复休养等等,康复休养要3~5年,每年5万,就要20万,这或明或暗的费用比医疗费还要多。治疗费可以通过医疗险支付,其余的费用就必须由重疾险承担,所以重疾险也可以看做是医疗险必要补充,医疗险与重疾险都是人一生必须要购买的保险。


    重疾险保障年限有1年、 固定年限(20年、30年、60周岁、70周岁、80周岁,等等)、终身。一般来说,保障期越长越好,最好是终身保障。

    我们来看一下保障期限对保费的影响。举个栗子:小张10岁购买妈咪宝贝少儿重疾险,50万保额、20年缴费, 20年保障期的年保费是1791元,终身保障的保费14109元,两者保费相差12318,相差不是一般多,对于普通家庭来说,12000多元可不是小数。

    所以对广大普通家庭来说,如果给家里的小孩购买重疾险,考虑家庭经济压力,考虑健康科技发展,真没必要买终身重疾险。20年、30年后随着健康科技的发展,重疾险也会发生翻天地覆的变化,健康科技的发展太快了。对于大人来说,保障期限怎么选择,我认为要看具体情况,要结合个人经济条件,如果经济条件许可,当然购买终身。

    对于1年期重疾险,优点是费用很低,低至50元,但是不保证续保,续保时费率可能不一样,这样的保单也没有现金价值。


    很多人习惯性把恶性肿瘤与癌症等同起来,认为癌症就是恶性肿瘤,恶性肿瘤就是癌症,其实是不对的。举个栗子:原位癌、Ⅰ期甲状腺癌、皮肤癌这些癌症都不属于恶性肿瘤。

    按照世卫组织发布的国际通用的疾病分类方法ICD-10,编码从C00至C97共98个分类都属于恶性肿瘤,每个分类都含有多种疾病,经统计,恶性肿瘤差不多有1000种,肺癌、胃癌、甲状腺癌,食管癌、肠癌、肝癌、子宫恶性肿瘤、乳腺癌、白血病等等,都是恶性肿瘤。肺癌与甲状腺癌是男女性高发疾病,而子宫恶性肿瘤、乳腺癌是女性高发疾病。

    所以重疾险里面排在第一位的恶性肿瘤是一个统称,实际上包含了1000种恶性肿瘤。这也说明了为何恶性肿瘤理赔接近整个重疾险理赔的70%。这个数据真是触目惊心,令人震惊。所以及早规划,在身体处于健康状态时把重疾险及时买下,是对自己对家庭负责。