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消费金融起落不定,贷后不良资产猛涨

发布时间: 2019-05-15 15  来源: 卡萌信用卡   浏览量: 71
  近几年,在消费金融起落不定的同时,贷后的不良资产也在大幅度增长。

  委外催收、债权转让等一系列消金的贷后处置方式争奇斗艳,所谓鱼过千层网,网网还有鱼,消金贷后处置玩家们瞄着这块市场垂涎已久,但似乎都没能很好地将此一网打尽。


消费金融起落不定,贷后不良资产猛涨


  贷后资产处置方式大PK


  最近受行业影响,自主催收、外包催收等这些最基础的消金不良资产处置方式遇到了瓶颈。

  “上个月业绩太差了,这个月的KPI看起来也很难完成。”提及最近催收业务的现状,作为催收主管的梁川(化名)颇感压力,他所在的第三方催收公司主做委外催收,近期的M1回款率在24%左右,而这与此前巅峰时期M1逾期资产能达到84%回款率相比,大幅下跌超7成。

  而与此同时,比第三方催收公司更有优势的互金机构在内催时回款率也不尽人意。

  梁川所合作的互金机构内催M1阶段回款率仅在32%左右,甚至没有达到指标规定。新流财经采访的多家第三方催收公司的员工均表示,公司所接入的消金逾期资产的催回率现在都大幅度下跌。

  虽然可能与产品特点有一定关系,但也不难看出,消金逾期资产的处置是越来越难了。

  在贷后处置环节,为了解决用户逾期问题,消金机构通常采用电话催收方式,最基础的为自主催收,即机构内催,当逾期达到一定水平时,会选择委外催收,除此外,将消金不良资产打包出售,即债权转让也是常见的一种方式。

  但遗憾的是,债权转让的模式似乎没能解决贷后不良资产大幅度的“不良”。

  首先,对小型的资产管理公司而言,购买资产包不能保证利润点,打包的资产包可能覆盖一个市或者一个省,而仅仅是通过靠低价买入,然后坐等资产升值或者靠催收回款的模式已经很难盈利。

  “一个资产包,对它最了解的应该是消金机构,而乙方就算是从大概的金额、件数、人群、区域、年龄、剩余本金等多维度进行评估,也不会像甲方一样对资产包了解。”一业内人士分析到。他认为对消金机构而言,能出售的资产包基本成坏账,而资产包的逾期时间一般在3年以上。

  从评估、筛选到定价,再到收购,人力成本也是资产管理公司难以覆盖的。

  其次,消金不良资产包买卖的实际成交额很低,一般行情逾期12个月以上或6个月以上价格在1%-3%。也正因为如此,像银行、持牌消金等金融机构不愿担此风险,哪怕不良资产规模相对较大,也会选择观望。

  另外,对消金机构而言,还存在一定风险。债权转让在买断债权后,不能完全保证乙方在催收方式上的合规,与其如此,还不如当坏账处理。

  消金机构不愿意低价出售担高风险,资产管理公司更不会长期做亏本买卖,所以,不管是考虑周到的甲方,还是想赚差价的乙方,都不能做到共赢。

  仲裁、诉讼效果明显


  在最基本的电催、债权转让的效果都不尽人意的时候,市面上也有很多玩家在探索不同的模式,最常见的是法催,即通过批量的诉讼、仲裁等方式,通过法律手段来达到震慑的效果。

  一般的资产管理公司,比较青睐P2P、小贷、消金类的不良资产,四大AMC和持牌地方AMC都不愿做,因为P2P、小贷、消金类的不良资产件均小、处置难。

  以平安旗下的资产管理公司为例,据了解,其收过的债权达到几百亿的规模。

  收购资产包的价格根据产品、案件综合评估后,整体在5%以内。而其优势在于平台大、资金雄厚,前期电催后,在法催方面,有固定的律所合作,加上会招募各地律师事务所进行处置,其效果相对来说较明显。

  所以对资产管理公司而言,风险抵抗能力的大小是其做贷后资产包收购的首要因素。

  其次是资金优势,此外平台积累的庞大数据基础也是明显的优势。

  因此,这也决定了市面上的小平台很难瓜分到这块蛋糕。

  新流财经此前报道过现在新型的消金贷后处置模式——互联网仲裁,通过批量处理、一裁终局的模式很受欢迎,而更有意思的是,回款率不断提升的同时,不良资产包的价格也随之提高。

  但互联网仲裁的服务模式需要合规前置和业务对接的过程,需要出借人在合同条款中与借款人约定纠纷处理方式和仲裁机构,只能处理增量案件是其一大痛点。

  现在一种新型法催模式也在不断兴起,即通过批量的法律诉讼来处置,虽然法律诉讼模式一直存在,但由于成本高等原因备受争议。新流财经了解到,现在有专门的资产管理公司,将收购的资产包或者甲方委托的案件,通过法院进行批量法律诉讼,由法院执行还款。

  当然,这种模式在前期的资金投入和法院的沟通上耗费较大、“甚至要摸清哪些法院比较空闲,确定法院案件办理的空闲期。”上述资产管理公司负责人称。

  “现在每个月成功在法院立案2000到3000个客户,批量诉讼后,单件成本在300-500元之间,目前所执行的案件回款率达到20%。”

  其负责人也表示,此种模式的优势是完全合法,批量诉讼后会成为消金机构的案例,因此对正在还款的客户包括已经逾期的客户震慑效果特别强。但诉讼在执行阶段,证据的收集和审判将耗费大量的人力、时间。

  也有业内人士认为,这种模式可以说是资源型模式,前期投入大,但利润率不一定高,通过法院执行,其震慑效果肯定好,但考虑到是否能长久,也还在待考量之中。

  身份决定能动用的手段


  4月10日,中国东方发布的《2019中国金融不良资产市场调查报告》显示,截至2018年第三季度末,我国商业银行关注类贷款达3.53万亿元。如果转变为不良贷款的比例为20%-40%,不良贷款规模将增加7000亿-10000亿元。

  可以看出不良资产处置难度在不断增加,似乎到目前为止最有效的处置方式依然是法催。

  其实对消金机构而言,委外或者出售资产包,解决的不是催回率的问题,通过委外或者债权转让来覆盖成本才是根本。

  对贷后不良资产处置模式上,互仲科技副总经理认为身份决定能动用的手段。

  “不管是诉讼还是仲裁,都是通过法律手段强制执行,这震慑效果要比普通的催收方式好很多。”

  “所以,法催环节执行人的身份决定了能动用的手段、手段决定了力度、力度决定了效果”。

  由此可见,在贷后不良资产处置上,法催是到目前为止最有效的手段,诉讼也好、仲裁也罢,各有利弊,针对这万亿规模的消金消金不良资产,也希望市场上能有更好的玩家出现,能一网打尽。

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