央行再掀卡圈改革风潮此举意欲何为又有何益？-卡萌

央行再掀卡圈改革风潮此举意欲何为又有何益？

发布时间： 2021-01-11 来源：国际金融报浏览量： 270

　　近日，央行下发的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在圈里炸开了锅。

信用卡业务

　　通知明确表示，“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。”
　　
　　上下限正式松绑，对银行和持卡人而言，意味着什么？又会对互联网上类信用卡的信贷产品产生怎样的影响？下面我们一起来探究探究。
　　
　　信用卡透支利率将更差异化
　　
　　2016年4月，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布，并于2017年1月1日起实施，通过取消信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理等措施，激发信用卡市场活力。
　　
　　四年后，上下限正式松绑，对银行和持卡人而言，意味着什么？
　　
　　对此，业内专家董希淼给出了自己的见解。他表示，未来信用卡透支利率将更加差异化，主要从两个方面体现：
　　
　　一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。
　　
　　二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。
　　
　　银行方面，商业银行不会大范围提高利率，但可能对部分风险表现较差的客户提价，以实现风险与收益匹配。反之亦然，部分银行可能会对优质客户降价，突破此前的利率下限，但优质客户的生息资产比例更低，所以实际影响预计有限。总体上，头部零售银行能够对信用卡业务更灵活定价，更受益利率市场化。
　　
　　持卡人方面，虽然讨价还价的空间不会大，但选择会更多。这也有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。正好“花呗”“借呗”下调了部分客户额度。
　　
　　互联网信用消费产品或受冲击
　　
　　资深信用卡专家董铮认为，一直以来，在与其它信用消费产品的竞争中，信用卡业务由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风，而《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。
　　
　　在董铮看来，此次央行突然出台该政策并紧急实施，直接取消了信用卡透支利率上下限，可以视为在2020年底针对网络小贷市场清理整顿之后，再次为信用卡业务强力解绑。
　　
　　取消利率限制后，信用卡部门倾向于向下调整利率，会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系，信用卡掌握着用户优势和场景优势，只要利率合理，竞争力将强于消费贷款。

编辑：Susanna

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