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  • 央行再掀卡圈改革风潮 此举意欲何为又有何益?

    发布时间: 2021-01-11  来源: 国际金融报   浏览量: 270
      近日,央行下发的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在圈里炸开了锅。


    信用卡业务


      通知明确表示,“自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。”
      
      上下限正式松绑,对银行和持卡人而言,意味着什么?又会对互联网上类信用卡的信贷产品产生怎样的影响?下面我们一起来探究探究。
      
      信用卡透支利率将更差异化
      
      2016年4月,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布,并于2017年1月1日起实施,通过取消信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理等措施,激发信用卡市场活力。
      
      四年后,上下限正式松绑,对银行和持卡人而言,意味着什么?
      
      对此,业内专家董希淼给出了自己的见解。他表示,未来信用卡透支利率将更加差异化,主要从两个方面体现:
      
      一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率,中小银行或将通过较低利率吸引客户。
      
      二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户,将获得更优惠的透支利率。
      
      银行方面,商业银行不会大范围提高利率,但可能对部分风险表现较差的客户提价,以实现风险与收益匹配。反之亦然,部分银行可能会对优质客户降价,突破此前的利率下限,但优质客户的生息资产比例更低,所以实际影响预计有限。总体上,头部零售银行能够对信用卡业务更灵活定价,更受益利率市场化。
      
      持卡人方面,虽然讨价还价的空间不会大,但选择会更多。这也有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略,有助于银行加大信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。正好“花呗”“借呗”下调了部分客户额度。
      
      互联网信用消费产品或受冲击
      
      资深信用卡专家董铮认为,一直以来,在与其它信用消费产品的竞争中,信用卡业务由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风,而《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。
      
      在董铮看来,此次央行突然出台该政策并紧急实施,直接取消了信用卡透支利率上下限,可以视为在2020年底针对网络小贷市场清理整顿之后,再次为信用卡业务强力解绑。
      
      取消利率限制后,信用卡部门倾向于向下调整利率,会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系,信用卡掌握着用户优势和场景优势,只要利率合理,竞争力将强于消费贷款。
    编辑:Susanna

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